Krótko: o co nam chodzi

[Gość]

Caps-Lock został wciśnięty.

[rondel]

co mamy:
Kredyty zawierane przed wrześniem 2006. Wg umowy oprocentowanie ustalane decyzją zarządu

na czym polega problem:
LIBOR rósł - oprocentowanie rosło, LIBOR mocno zmalał - oprocentowanie nie.

co można zrobić by go rozwiązać?:
1. BRE Bank S.A. przestanie mijać się z prawdą w swoich komunikatach (np. twierdzi, że informacje o podwyżkach zawierały propozycję przejścia na inny sposób oprocentowania - vide skan

2. Zacznie działać paragraf umowy, który "się zaciął" (czyli oprocentowanie spadnie tak jak rosło wraz ze wzrostem LIBOR)

3. Otrzymamy rozsądną propozycję przejścia na sposób oprocentowania LIBOR+marża. Otrzymaliśmy niedawno propozycję, która kosmetycznie (jakieś 0.2-0.4 pp) obniżyłaby oprocentowanie. LIBOR jest w minimum i należy oczekiwać, że wzrośnie, co de facto oznacza, że nasze kredyty przeliczone na nowy sposób okazałyby się jeszcze droższe niż są w tej chwili.

Jak mogłaby wyglądać owa "rozsądna propozcja"?
Najbardziej naturalnym rozwiązaniem wydaje sie być marża być taka jak była w dniu zawarcia umowy. To jest to na co bank się zgodził a zarazem to co zaakceptował klient podpisując w dobrej wierze umowę.

Jak wygląda propozycja złożona przez bank 22 stycznia 2009?
 

[rondel]

Zmiana wysokości oprocentowania kredytu może nastąpić w przypadku zmiany stopy referencyjnej określonej dla danej waluty, zmiany parametrów finansowych rynku pieniężnego i kapitałowego w kraju (lub krajów zrzeszonych w Unii Europejskiej), którego waluta jest podstawą waloryzacji oraz w zakresie wynikającym ze zmiany tych parametrów.

[rondel]

 mBank przygotował dla Ciebie nowe warunki kredytu hipotecznego (nr umowy kredytowej 000xxxxx). Proponujemy naliczanie oprocentowania w oparciu o stałą marżę oraz LIBOR3M CHF. Proponowana marża to: 3,40%. Jeśli chcesz potwierdzić zmianę sposobu naliczania oprocentowania prosimy o kontakt z mLinią pod numerem 0801 300 800 lub 42 6 300 800

[rondel]

obecnie kredyt autora oprocentowany jest (wg "starych" zasad) 4,25%

załóżmy, że autor przystanie na ową złożoną propozycję:
LIBOR  = 0,54 (odczyt w chwili pisania artykułu) do tego doliczmy zaproponowaną marżę 3,4%.
Teraz trochę matematyki:

3,4+0,54 = 3,94 tyle zatem wynosiłoby w tej chwili oprocentowanie kredytu autora

skoro opanowaliśmy dodawanie to teraz odejmowanie:
4,25-3,94 = 0,31   - czyli wyliczyliśmy, że mBank zaoferował autorowi obniżkę o 0,31pp (punktu procentowego)

weźmy teraz jakiś LIBOR bliższy rzeczywistości czyli wartość średnią.
Dla porówania wzięte zostały średnia z roku 2008 LIBOR 3M =2,58 oraz wartość średnia z okresu od wypłaty pierwszej transzy kredytu autora (styczeń 2006) do 24 stycznia 2009: 2,24

przeprowadźmy kalkulacje

3,4+2,58 = 5,98  co daje: 4,25-5,98 = -1,73
3,4+2,24 = 5,64  co daje: 4,25-5,64 = -1,39

i te czerwone liczby chyba najlepiej pokazują jak bardzo korzystna jest to propozycja